Dziecko złamało rękę i wyzdrowiało — u siedmiu z dziesięciu towarzystw NNW wypłaci normalnie z tabeli. Ale trzy towarzystwa wpisały do definicji uszczerbku wymóg trwałości, i tam wygojone złamanie może formalnie nie być uszczerbkiem w ogóle.
- Siedem towarzystw płaci za uraz z tabeli bez pytania o trwałość.
- Warta, InterRisk i TUZ wymagają trwałego uszczerbku wprost w definicji.
- Compensa płaci nawet wtedy, gdy wypadek nie zostawił żadnego uszkodzenia z tabeli — 150 do 200 zł, w cenie pakietu.
- Najbardziej ryzykowny jest TUZ: definicja „nierokujące poprawy” bez odszkodowań obok.
Dlaczego to najważniejsze słowo w całym OWU
Typowa szkoda dziecka to złamanie przedramienia, skręcona kostka albo wstrząśnienie mózgu. Łączy je jedno: przy prawidłowym leczeniu goją się bez trwałego śladu. Jeśli polisa płaci wyłącznie za trwały uszczerbek, to w najczęstszym scenariuszu świadczenie główne wynosi zero, a rodzic dowiaduje się o tym dopiero z decyzji odmownej.
Rynek dzieli się na trzy grupy. Sprawdziliśmy każdą definicję i podajemy jednostki redakcyjne.
Grupa pierwsza — płacą bez wymogu trwałości
Uszczerbek to „fizyczne naruszenie sprawności organizmu, opisane w tabeli” — bez słowa „trwały”.
OWU Link4 Dziecko obowiązujące od 24.07.2026
- Link4. Do tego 1000 zł odszkodowania za samo wstrząśnienie mózgu, niezależnie od świadczenia szpitalnego.
- Allianz. Za każdy 1% uszczerbku z tabeli norm przysługuje 1% sumy (pkt 26). Uszczerbek obejmuje wprost skutki omdlenia, ataku epilepsji i zasłabnięcia w przebiegu cukrzycy (pkt 25). Za wstrząśnienie odszkodowanie 400 zł w każdym pakiecie.
- Compensa. Utożsamia uszczerbek z uszkodzeniem ciała (pkt 12), a „Tabela świadczeń stałych” to wykaz uszkodzeń — „stałych” znaczy tu stałe stawki z tabeli, nie trwałe następstwa.
- Uniqa. Fraza „trwały uszczerbek” nie występuje w jej OWU ani razu. Świadczenia to odszkodowania z tabeli, liczone od sumy uszkodzenia ciała.
Klauzula nr 20 Compensy płaci nawet wtedy, gdy wypadek nie zostawił żadnego uszkodzenia z tabeli — 150 zł w pakietach Basic i Midi, 200 zł w Maxi, w cenie każdego pakietu. Warunek: leczenie wymagało interwencji lekarskiej. Do tego zadośćuczynienie za ból, gdy dziecko spędziło w szpitalu co najmniej dobę.
Grupa druga — dwie ścieżki, uraz osobno, uszczerbek osobno
Generali i bezpieczny.pl mają osobną definicję urazu wskutek nieszczęśliwego wypadku. Obejmuje uszczerbek albo uszkodzenie organu, wyłącznie z pozycji wymienionych w załączniku „Tabela urazów oraz uszczerbków”. Zwykłe złamanie jest w tabeli wycenione i płatne bez pytania o trwałość.
PZU rozróżnia uszkodzenie ciała, płatne bez trwałości, od trwałego uszczerbku spowodowanego poważnym uszkodzeniem ciała. Poważne uszkodzenie ma twarde progi: hospitalizacja od trzeciej doby trwająca co najmniej dziesięć dni, trwały deficyt neurologiczny powyżej sześciu miesięcy.
Grupa trzecia — bez trwałego śladu może nie być wypłaty
Uszczerbek to uszkodzenie „trwałe, nierokujące poprawy w świetle aktualnego stanu wiedzy medycznej”.
OWU InterRisk EDU PLUS, stan na 20.07.2026
- Warta (§ 4 ust. 5). Świadczenie główne za stały uszczerbek. Ratuje ją osobne świadczenie za uraz bez trwałego uszczerbku: 200–1000 zł według pakietu, przy warunku 24 godzin hospitalizacji.
- InterRisk (pkt 116). Ratuje go system odszkodowań obok: złamania, zwichnięcia, wstrząśnienie oraz świadczenie za uraz bez złamania z unieruchomieniem — gips, szyna, orteza, kołnierz.
- TUZ (pkt 74). Uszczerbek to upośledzenie czynności organizmu „nierokujące poprawy”. Odszkodowań obok nie znaleźliśmy.
Tabela norm TUZ wycenia urazy, które się goją: złamanie nosa bez przemieszczenia 1%, rany i blizny 1–3%, złamania czaszki 3% za kość. Definicja daje jednak formalną podstawę do interpretacji zawężającej. Przy wygojonym urazie to pole do sporu przy likwidacji — i argument, którego możesz użyć w reklamacji.
Ten sam wypadek, trzy różne wypłaty
Złamanie przedramienia, gips na sześć tygodni, pełny powrót do zdrowia. Przy sumie 50 000 zł i wycenie 3% z tabeli.
„Rodzice pytają mnie o zakres, ceny i tabele. Prawie nikt nie pyta o słowniczek. A to tam, w definicji uszczerbku, zapada decyzja o wypłacie przy najczęstszym urazie dziecka.”
— Piotr Sperka, agent ubezpieczeniowy, RPU 11259696/A
Co zrobić przed zakupem i przy odmowie
-
Znajdź definicję uszczerbku w OWU
Zwykle w słowniczku na początku dokumentu. Szukaj słów „trwały”, „stały”, „nierokujące poprawy”.
-
Sprawdź, czy obok jest tabela urazów
Osobna tabela odszkodowań ratuje sytuację nawet przy wymogu trwałości w definicji głównej.
-
Przy odmowie sięgnij po tabelę norm
Jeśli tabela tego samego OWU wycenia Twój uraz, masz w reklamacji mocny argument, że warunki wewnętrznie przewidują wypłatę.
-
Złóż reklamację na piśmie
Towarzystwo ma 30 dni na odpowiedź, w sprawach szczególnie skomplikowanych 60. Termin liczy ustawa z 5 sierpnia 2015 o rozpatrywaniu reklamacji.
Chcesz polisę, która płaci też za urazy, które się goją?
Pięć pytań, dwie minuty. Wskażemy oferty bez wymogu trwałości.
Częste pytania
Czy NNW wypłaci za złamanie, które się zrosło bez śladu?
U siedmiu z dziesięciu towarzystw tak, normalnie z tabeli urazów. Warta, InterRisk i TUZ wymagają trwałości uszczerbku, ale dwa pierwsze mają obok system odszkodowań, który ratuje sytuację.
Co znaczy „trwały uszczerbek na zdrowiu” w OWU?
To uszkodzenie organizmu, które według wiedzy medycznej nie rokuje poprawy — np. ograniczenie ruchomości stawu utrzymujące się po zakończeniu leczenia. Wygojone złamanie czy wstrząśnienie mózgu zwykle nie zostawiają trwałego uszczerbku i przy definicji wymagającej trwałości mogą nie dać wypłaty głównej.
Które towarzystwo płaci, nawet gdy wypadek nie zostawił żadnego śladu?
Compensa — Klauzula nr 20, w cenie każdego pakietu, wypłaca 150 zł (Basic i Midi) lub 200 zł (Maxi), gdy wypadek nie spowodował uszkodzenia wymienionego w tabeli, a leczenie wymagało interwencji lekarskiej. Przy co najmniej dobie w szpitalu dochodzi zadośćuczynienie za ból.
Czy ubezpieczyciel może odmówić, bo uraz się wygoił?
Może tylko wtedy, gdy definicja uszczerbku w jego OWU wymaga trwałości. Jeśli jednak tabela norm tego samego OWU wycenia dany uraz, masz w reklamacji mocny argument, że warunki wewnętrznie przewidują wypłatę.
Jak sprawdzić przed zakupem, czy polisa wymaga trwałego uszczerbku?
Znajdź w OWU definicję uszczerbku na zdrowiu — zwykle w słowniczku na początku dokumentu. Szukaj słów „trwały”, „stały” lub „nierokujące poprawy”. Ich brak oznacza, że uraz z tabeli jest płatny niezależnie od tego, czy zostawi ślad.
Stan na 20 lipca 2026. Wszystkie ustalenia z ogólnych warunków ubezpieczenia, z podaniem jednostki redakcyjnej.